■本報(bào)記者 李喬宇

如果說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生完成了人與金融之間的線上二維摸索，那么物聯(lián)網(wǎng)金融的崛起則是線上、線下以及人與人之間的三維進(jìn)化。

近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)過(guò)后，該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之顯現(xiàn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的顯現(xiàn)恰恰反映了二維象限下交互功能的缺失。以教育行業(yè)為例，資本的蜂擁下，教育行業(yè)由一片藍(lán)海變?yōu)榧t海，在教育行業(yè)爆發(fā)的過(guò)程中，教育資源的同質(zhì)化、教學(xué)質(zhì)量的參差不齊正在加重消費(fèi)者的選擇難度，行業(yè)內(nèi)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)也使部分教學(xué)機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)。

不過(guò)在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，物聯(lián)網(wǎng)金融的崛起將重建傳統(tǒng)的行業(yè)秩序，而在行業(yè)秩序重建的過(guò)程中也將暴露出更多新的需求和機(jī)會(huì)。

三維象限擴(kuò)容

物聯(lián)網(wǎng)金融破題交互斷層

可以說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)容和進(jìn)化。

一方面來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與“物”的相連，大幅擴(kuò)大了物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景。具體來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式中，互聯(lián)網(wǎng)金融搭建了人與金融相連的二維象限，人能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提出并被滿足更多的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融亦能通過(guò)與人的鏈接搭建特定的場(chǎng)景。而物聯(lián)網(wǎng)金融模式中，人與互聯(lián)網(wǎng)并非單線鏈接，人與人、人與物、物與物之間的鏈接得以構(gòu)建，互聯(lián)網(wǎng)模式中的線上業(yè)務(wù)逐步鏈接至線下，二維象限變?yōu)槿S，進(jìn)一步填補(bǔ)了市場(chǎng)空白，創(chuàng)造了增量市場(chǎng)。

另一方面，物聯(lián)網(wǎng)金融的模式也彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下片段式場(chǎng)景的斷層?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式中，個(gè)人消費(fèi)場(chǎng)景呈面式展開(kāi)，場(chǎng)景內(nèi)個(gè)人消費(fèi)者的訴求能夠被發(fā)現(xiàn)并得以滿足。但由于各個(gè)片段式場(chǎng)景不相關(guān)聯(lián)，當(dāng)同一個(gè)消費(fèi)者移步下一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，其訴求將被重新統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，加大企業(yè)經(jīng)濟(jì)和時(shí)間成本的同時(shí)，也有礙于消費(fèi)者體驗(yàn)的提升。而在物聯(lián)網(wǎng)金融下的三維象限模式中，互聯(lián)網(wǎng)能夠與手機(jī)、社群“物”直接相連并帶至下一個(gè)場(chǎng)景，同一個(gè)消費(fèi)者的各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景不再分割開(kāi)來(lái)。

此外，市場(chǎng)的需求往往是從人與人之間持續(xù)的交互行為中凸顯出來(lái)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的二維模式中，相同場(chǎng)景中的消費(fèi)者或許難以有機(jī)會(huì)做到持續(xù)交互，但在物聯(lián)網(wǎng)模式的多維鏈接下，場(chǎng)景中人與人的持續(xù)交互能夠形成。

目前來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融的模式正在試水并逐步走向成熟，海爾等產(chǎn)業(yè)巨頭也正在以引路人的身份開(kāi)辟行業(yè)先例。以海爾旗下物聯(lián)網(wǎng)共享金融平臺(tái)——海爾金控為例，其物聯(lián)網(wǎng)共享金融實(shí)踐正在顛覆互聯(lián)網(wǎng)金融的傳統(tǒng)模式，并逐步樹(shù)立起物聯(lián)網(wǎng)金融的新秩序。

從教育行業(yè)來(lái)看，消費(fèi)升級(jí)背景下，對(duì)于綜合能力的需求正在使教育行業(yè)的地位由幕后走向臺(tái)前。以學(xué)前教育為例，近年來(lái)，我國(guó)學(xué)前教育事業(yè)快速發(fā)展，從業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量在2010年至2016年間從15.04萬(wàn)個(gè)增加至23.98萬(wàn)個(gè)，年均復(fù)合增速高達(dá)8.1%左右。同時(shí)在學(xué)前教育支出亦水漲船高的背景下，預(yù)計(jì)到2023年相關(guān)市場(chǎng)規(guī)模將超過(guò)3600億元。

與此同時(shí)，行業(yè)爆發(fā)之下，市場(chǎng)痛點(diǎn)也日益凸顯：消費(fèi)者無(wú)法進(jìn)行優(yōu)質(zhì)教育資源的臻選，且由于費(fèi)用因素缺乏對(duì)高質(zhì)量課程的關(guān)注；教師大都是線下、單向輸出課程，與學(xué)生和家長(zhǎng)缺乏有效交互，無(wú)法跟進(jìn)挖掘其潛在需求以持續(xù)制定有效課程；不少教育機(jī)構(gòu)存在客單周期長(zhǎng)、生源不足的問(wèn)題，在缺乏交互的環(huán)境下很難獲得精準(zhǔn)的用戶數(shù)據(jù)并加以沉淀，且難以輸出更為精準(zhǔn)的教學(xué)服務(wù)。

缺乏交互，消費(fèi)場(chǎng)景片段化，供需單線鏈接……諸多痛點(diǎn)恰恰通過(guò)教育行業(yè)這一分支反映出互聯(lián)網(wǎng)金融二維象限的片面性。目前來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建的三維模式正在嘗試化解這些痛點(diǎn)。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，物聯(lián)網(wǎng)家庭教育消費(fèi)一站式綜合服務(wù)平臺(tái)正通過(guò)創(chuàng)建教育場(chǎng)景社群解決教育行業(yè)痛點(diǎn)，而在這背后是海爾金控所探索的物聯(lián)網(wǎng)共享金融在教育領(lǐng)域的一次深入實(shí)踐。

深耕物聯(lián)網(wǎng)金融

場(chǎng)景社群重構(gòu)產(chǎn)業(yè)生態(tài)

一方面來(lái)看，各個(gè)用戶認(rèn)知的片面化場(chǎng)景得以相連。上述業(yè)內(nèi)人士表示，物聯(lián)網(wǎng)家庭教育消費(fèi)一站式綜合服務(wù)平臺(tái)可以理解為教育界的“大眾點(diǎn)評(píng)”，通過(guò)鏈接頭部教育資源以及用戶構(gòu)建場(chǎng)景社群，家長(zhǎng)以及學(xué)生對(duì)于教育機(jī)構(gòu)的真實(shí)反饋得以呈現(xiàn)，使得教育場(chǎng)景資源的真?zhèn)瘟⒖坛尸F(xiàn)，在優(yōu)化教育資源的同時(shí)引導(dǎo)教育機(jī)構(gòu)正向有序的進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，在教育場(chǎng)景社群持續(xù)交互的過(guò)程中，機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步挖掘出用戶需求，在服務(wù)用戶期間，用戶的分期消費(fèi)需求、課余輔導(dǎo)需求以及心理咨詢需求隨之顯現(xiàn)并逐步得到滿足。用戶與教育機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系由單純的學(xué)與教演變?yōu)橥暾闹鸩綌U(kuò)大的教育產(chǎn)業(yè)鏈，并產(chǎn)生用戶黏性，單純的授課收入逐步衍生至生態(tài)收入，原本一對(duì)一的單向消費(fèi)者隨著黏性逐步增強(qiáng)而能夠變更為終身用戶。

上述平臺(tái)模式或?yàn)槎S象限互聯(lián)網(wǎng)金融向三維物聯(lián)網(wǎng)金融模式的進(jìn)化樹(shù)立了一個(gè)模型。該平臺(tái)在與教育產(chǎn)業(yè)融合的過(guò)程中，建立了能夠持續(xù)交互，并在串聯(lián)場(chǎng)景期間沉淀用戶數(shù)據(jù)的三維象限模型。通過(guò)人與人、人與物、線上與線下等多方交互，服務(wù)形態(tài)得以不斷優(yōu)化，用戶體驗(yàn)得到不斷迭代。這一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融在落地教育領(lǐng)域多年仍未能實(shí)現(xiàn)的。

在平臺(tái)搭建的教育場(chǎng)景社群中，各方變化非常明顯。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪了解到，國(guó)際學(xué)校的學(xué)生家長(zhǎng)獲得了定制化的課程方案，通過(guò)分期產(chǎn)品能更快的享受教育服務(wù)；心理咨詢專家劉老師開(kāi)展教課服務(wù)后，和學(xué)生及家長(zhǎng)不斷交互，其課程逐漸變?yōu)槭苋岁P(guān)注的精品內(nèi)容；某教育企業(yè)負(fù)責(zé)人黃先生所在的機(jī)構(gòu)進(jìn)駐平臺(tái)后，促單周期縮短了3/4，營(yíng)業(yè)額大幅提升，輸出的課程更受大家歡迎。

據(jù)了解，截至目前，物聯(lián)網(wǎng)家庭教育消費(fèi)一站式綜合服務(wù)平臺(tái)已成為上千教育資源與數(shù)萬(wàn)用戶持續(xù)交互的有效載體，并拓展出數(shù)十類教育品類服務(wù)。

教育場(chǎng)景社群重構(gòu)行業(yè)生態(tài)的實(shí)踐過(guò)程僅是海爾金控物聯(lián)網(wǎng)共享金融實(shí)踐的一角，其物聯(lián)網(wǎng)共享金融模式已在醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)成功運(yùn)用，未來(lái)還將在更多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)復(fù)制。

線上、線下以及人與人之間的三維進(jìn)化在海爾金控的物聯(lián)網(wǎng)共享金融實(shí)踐中得到了充分的印證：在多個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中，創(chuàng)建場(chǎng)景捕捉用戶需求，不斷滿足用戶個(gè)性化的體驗(yàn)，最終形成了觸達(dá)用戶端的生態(tài)閉環(huán)。在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的同時(shí)不斷獲得終身用戶，物聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)的共創(chuàng)之路有著充分的可借鑒性。

不同于其它金融機(jī)構(gòu)，海爾金控從產(chǎn)業(yè)中來(lái)，了解產(chǎn)業(yè)、擁抱產(chǎn)業(yè)是海爾金控的優(yōu)勢(shì)。不同于資本對(duì)于增值的原始需求，海爾金控的初衷更多源自人們對(duì)美好生活的向往和追求。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，海爾金控和其物聯(lián)網(wǎng)金融模式或?qū)⒃诟嗟念I(lǐng)域嶄露頭角。